个人养老金省钱攻略在个人养老金「顶层设计」的文件中,对谁能参与、如何参与、怎么退出的问题都作了解答,却对税收优惠一笔带过,没怎么提。

  缴纳时免税:个人养老金可以抵扣税前收入,抵扣的上限是 12000 元 / 年,折合 1000 元 / 月;

  假设小丽和小路两个人,年龄、收入、投资能力都一样,他们在投资时作出了不同的选择:

  小丽选择在个人养老金账户投资 1000 元,由于这笔钱不用交税,投资 30 年后,收益翻了 5 倍,最后领取时能领4850 元(1000*5*(1-3%))。

  小路用税后收入来购买金融产品,他的个税是 10%,那么同样税前 1000 元的收入在扣除 100 元的税费后,每月投入到金融产品中的钱就只有 900 元(1000*(1-10% ) )。30 年后,小路的收益也翻了 5 倍,最终拿到的金额是4500 元。

  通过计算,可以发现,不考虑通胀的因素,当你的个税税率>3% 的话,用个人养老金账户会比用税后收入投资更划算。

  当你的税率 =3%,两个选择相差不大;要是你不用交税(税率为 0),短期来看,缴纳个人养老金是一笔赔本的买卖。

  但考虑通货膨胀的影响,以后的钱更不值钱,几十年后才交的税金往往会让你的实际收益比计算金额来得更高。

  其实,个人养老金的税收模式并不是新提法,之前在个税递延养老保险上用过,但效果不好。

  养老基金规模 1000 亿,银行养老理财募集 900 亿,个税递延养老保险只卖了6 亿。

  计算一下就知道,只有税率 10%,差不多是月收入 1 万以上的人群,才有动力购买产品。

  根据浙大教授李实的推算,家庭人均月收入 1 万以上的人大约有3100 万,占总人口的比重不到 0.3%。

  为了让个人养老金的税收优惠力度更足,国家这次做了个大调整——将领取时 7.5% 的税率下调到 3%。

  如此一来,月收入在 5 千到 1 万之间的1.6 亿人也有可能成为潜在用户。

  假设 1.9 亿目标用户中,有一半能缴纳 1.2 万个人养老金,资本市场都会有一笔上万亿的稳定长线资金,股市也会迎来大量源头活水。

  最近港股跌得挺多,我问香港的小伙伴,怎么看强积金账户(香港的养老金投资账户,退休时领取)下跌,要不要卖出、或者换个低风险投资组合。

  一方面,封闭运作的账户能减少「快钱」进出带来的大涨大跌,起到「压舱石」的作用;另一方面,还能有「管住手」的效果 ~

  看到这里,你或许会觉得,即便是有税收优惠,每年也就省下 1000、2000 块,有必要参加吗?

  我们不妨换个角度思考,国家推进个人养老金的同时,也在帮我们建立养老的「心理账户」。

  它指的是,我们在心理上会为自己的钱分设不同的账户,每个账户的钱「专款专用」。

  比如在投资时遇到股票下跌,我们可以接受「套牢持有」,却无法忍受「先割肉再买入」。

  尽管两者是等价的,但前者通常会归为「浮亏账户」,后者则是「实际亏损账户」。从账面亏损到实际亏损,后者在心理账户中似乎更加真实,也就更加让人痛苦。

  从数据看,大多数人仍然将养老寄托在退休金上,没有给自己买产品、做规划,养老的心理账户几乎为 0。

  所以,我觉得个人养老金更大的意义在于唤醒大家对养老的重视,着手准备起来 ~

  从投资复利角度看,尽早开始总是没错的。对我们 8090 这一代来说,未来养老恐怕更是要靠自己。

  也就是说,今年 1 月 1 日以来参与了个人养老金的都可以享受到这一优惠。7 月份,四川成都已经开始试点了。

  这也意味着更多配套的细则会尽快推出,个人养老金账户到来的脚步越来越近了 ~